O que fazer com o 13º salário?

Gastar ou investir? Veja as principais opções disponíveis no mercado para o seu dinheiro!

Muitas pessoas se questionam sobre o que fazer com o 13º salário: "Devo investir ou usar para pagar os gastos extraordinários de fim e início de ano?"

Sabendo do aumento de gastos que ocorre nesses períodos, costumo recomendar separar uma parcela do 13º para investir e o restante utilizar para o pagamento das despesas.

Entretanto, é importante, antes de qualquer decisão, "resgatar" o seu orçamento de gastos, o qual representa a "foto" da sua situação atual de receitas e despesas dentro de cada mês. O orçamento é a "bússola" que guiará as suas decisões financeiras! Se ainda não fez o seu, sugiro que o faça o mais rápido possível... ele é um excelente instrumento de planejamento financeiro!

Caso possua alguma dívida, utilize esse recurso extraordinário para quitá-la ou amortizá-la. Sendo possível, separe, mesmo que pequena, uma parte do valor para investir. Desenvolver o hábito de investir é muito importante para criar, manter e evoluir uma situação financeira próspera.

Feito isso, antes de escolher o seu investimento, é importante conhecer o seu perfil do investidor para poder identificar se as características de determinado investimento estão de acordo com as suas expectativas. Também é importante considerar os seus objetivos e metas de vida, assim como o cenário econômico atual.

Agora vamos conhecer as principais opções de investimentos disponíveis no mercado? Começaremos pelas opções mais conservadoras.

CDB (Certificado de Depósito Bancário)

O CDB é um certificado emitido pelo banco com a finalidade de captar recursos para operações de empréstimos. Ele é uma operação que conta com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) no valor de R$ 250.000,00 por CPF, CNPJ ou conglomerado financeiro em caso de quebra da instituição financeira. Esse tipo de investimento pode ser classificado em dois tipos, prefixado ou pós-fixado, e possuir liquidez ou não.

LCI (Letra de Crédito Imobiliário)

A LCI é um título lastrado em créditos imobiliários. Assim como o CDB, possui a garantia do FGC. Uma vantagem, quando comparada a outros investimentos, é a isenção do Imposto de Renda para a Pessoa Física. Em geral, não pode ser resgatada a qualquer momento, possuindo, portanto, uma carência para o resgate.

LCA (Letra de Crédito do Agronegócio)

A LCA é similar à LCI, diferindo apenas no lastro do título, uma vez que a LCA possui seus créditos emitidos no setor do agronegócio. Também é garantido pelo FGC e possui carência para o resgate.

Títulos Públicos Federais

O Tesouro Direto é um investimento do tipo renda fixa, porém, se for resgatado antes do vencimento, pode apresentar oscilações e, inclusive, perda de parte do dinheiro investido. Se for precisar resgatar antes do prazo de duração do título, a modalidade mais indicada é o Tesouro Selic que possui menor risco em caso de venda antecipada. Costuma-se dizer que esses títulos possuem liquidez diária, mas se atente a um detalhe, o resgate ocorre em D+1. Isso significa que se você resgatá-los hoje, cairão em sua conta no dia útil seguinte. É considerado, também, o investimento mais seguro de todos porque é o próprio governo quem garante esses títulos.

Fundos de Investimento de Renda Fixa

Os fundos de investimento são uma forma de diversificar o seu investimento aplicando em um único produto. Por quê? Porque um fundo pode ser composto por uma variedade de investimentos, tais como: títulos públicos federais, títulos privados, ações, cotas de outros fundos de investimento, títulos imobiliários, títulos indexados ao dólar, derivativos, por exemplo.

E pensando em investimentos mais conservadores nós temos dois tipos de fundos: os fundos propriamente de Renda Fixa e os Referenciados DI.

Qual é a diferença entre os dois?

Os Fundos de Renda Fixa costumam ter, em sua grande maioria, títulos prefixados em sua carteira e é composto por, no mínimo, 80% de investimentos em renda fixa. O restante da carteira pode ser alocado em outros ativos.

Uma informação importante a ser verificada antes de investir em um fundo de investimento são aquelas que constam no regulamento do fundo. E por que consultar o regulamento do fundo é importante? Porque existem, inclusive, fundos de renda fixa que podem oferecer um risco maior para o seu dinheiro dependendo do tipo de investimento que tiverem dentro da sua carteira.

Em geral, os Fundos de Renda fixa possuem liquidez diária, entretanto, é importante verificar essa informação no regulamento, pois, dependendo do fundo, pode incluir alguma carência para o resgate.

Já o Fundo Referenciado DI, como o próprio nome diz, acompanha as oscilações de um índice, no caso a taxa DI. Na prática oferece liquidez diária, mas vale sempre consultar o regulamento do fundo para se certificar.

Por fim, os fundos de investimento não contam com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

E os investimentos mais Arrojados, aqueles que podem oferecer maior retorno, mas também, maior risco ao seu dinheiro? Vamos conferir quais são as principais opções?

Ações

As Ações são títulos de renda variável que representam a menor fração de uma sociedade anônima (S.A.), uma empresa. São o principal produto de renda variável. Isso significa que você não sabe, no ato da compra, o quanto ganhará e nem o tanto que poderá perder de dinheiro. Esse é um tipo de investimento de grande risco!

Fundos de Ações

Os Fundos de Ações investem, no mínimo, 67% do seu patrimônio líquido em ações. O restante da carteira poderá ser composto por títulos privados, títulos públicos, derivativos, por exemplo. Em virtude de poderem alocar ativos de menor risco em sua carteira, estes fundos tendem a apresentar oscilações negativas menores em comparação às ações que o compõem. É importante, portanto, verificar quais são os ativos que fazem parte do patrimônio líquido do fundo no qual se pretende investir. Essa modalidade de fundo, por ser mais arriscada, costuma ter prazos para o resgate mais longos.

Fundos Multimercados

Os Fundos Multimercados, como o próprio nome diz, investem em diferentes alternativas disponíveis no mercado financeiro. Como também oferecem risco de perdas, costumam ter carência para o resgate.

Fundos Imobiliários

Os Fundos Imobiliários investem em empreendimentos imobiliários e são destinados a investidores que procuram investir no mercado imobiliário, mas sem a burocracia da compra de um imóvel. De um modo geral, os investidores de fundos imobiliários podem receber ganhos provenientes do fundo de duas formas: pelo recebimento periódico de rendimentos (chamado no mercado de "renda de aluguel"), e também, pela valorização das cotas do fundo. Eles são comercializados na forma de fundos fechados e também é importante verificar no regulamento se há previsão de carência para o resgate.

A dica é aprofundar o conhecimento sobre o produto de investimento escolhido e, assim, garantir que a escolha esteja de acordo com o seu perfil do investidor, metas e objetivos!

Um forte abraço e até o próximo artigo! :+)